Bijak Mengelola Pinjaman

Topik ini dibawakan saat siaran rutin di Sindo Radio FM (@SindoRadioFM) bersama penyiar @liachristie Kamis, 5 Juli 2012 at 10:00 am.

Sebagian besar penyebab keuangan yang tidak sehat karena tidak bisa mengelola pinjaman/hutang dengan baik.

Beberapa hal yang perlu disadari pada saat kita melakukan pinjaman :

  • Bunga. Ada metode perhitungan bunga dan sifat suku bunga, yang akan diterapkan berbeda-beda oleh pemberi pinjaman.
  • Jangka waktu. Jangka waktu juga akan menentukan jumlah cicilan hutang yang harus dibayarkan.
  • Mempengaruhi Aset dan Cashflow. Pinjaman akan menambah Kewajiban/Hutang sehingga akan mengurangi Aset. Dan dengan adanya hutang maka akan ada cicilan di pengeluaran.
  • Harus dibayar atau dilunasi. Jadi kita perlu tahu dari mana sumber dana untuk melunasi hutang.

Syarat Pinjaman sebaiknya :
  • Produktif. Menambah Aset (contoh: KPR, KPA) atau income/return (bisnis/usaha). Untuk income/return bisnis/usaha harus lebih besar dari bunga yang harus dibayarkan.
  • Bunganya tidak terlalu besar. Biasanya hutang konsumtif besar bunganya, contoh : kartu kredit 3-4%/bln = 36-48%/thn, KTA 1-2%/bln = 12-24%/thn.

Kita akan bahas sekilas mengenai bunga ya,,,

Metode Perhitungan bunga :
  • Flat : bunga dihitung dari pokok pinjaman (angsuran jadi sama tiap bulan).                    
  • Efektif : bunga yang harus dibayar dihitung dari sisa pinjaman (angsuran mengecil).

Sifat suku bunga:
  • Fixed/tetap : tidak berubah-ubah selama jangka waktu pinjaman.
  • Floating/mengambang: berubah-ubah sesuai dengan kondisi market, bisa turun, bisa naik.

Lakukan langkah-langkah berikut ini agar pinjaman bisa memberikan dampak yang positif dan tidak membawa masalah keuangan:
  • Check personal finance kita. Kita harus tau jelas batas kemampuan cicilan hutang produktif (idealnya <35% Total Penghasilan). Jika sudah melewati batas ideal, maka lakukan beberapa adjustment/penyesuaian pada beberapa pengeluaran non primer agar tidak sampai kita memiliki hutang konsumtif. Untuk modal usaha buat business plan yang jelas, karena jika cashflow bisnis tidak diperhitungkan dengan baik maka cicilan akan jadi beban keuangan pribadi
  • Tanyakan ke bank atau pemberi pinjaman. Metode perhitungan bunga, suku bunga dan sifatnya. Bisakah pinjaman dilunasi sebelum jangka waktu berakhir, bagaimana perhitungan pelunasan full-nya, ada pinalty fee atau tidak. Bandingkan beberapa pemberi pinjaman sebelum melakukan pinjaman.
  • Bayarlah pinjaman dengan tertib. Ini akan mempengaruhi credit history kita. Jangan membuat credit history kita buruk karena lari dari tanggung jawab membayar hutang.
  • Pinjamanlah tanpa agunan Aset. Sebaiknya jangan meminjam dengan meng-agunkan aset karena kita beresiko kehilangan aset jika kita tidak mampu membayar hutang.

Selamat mengelola pinjaman anda dengan bijak!

Comments

Post a Comment

Popular posts from this blog

Pengalaman menjadi Self Employee

Image
Image credit to www.rhodiumaccounting.co.uk Menjadi seorang self employee memberikan pengalaman tersendiri bagi saya dan tidak pernah terbayang akan melakukan hal ini dulu saat saya masih menjadi seorang karyawan/ employee . But I believe there’s no coincidence, because something happen for a reason ;) Dan self employee adalah kuadran ke-2 dari 4 kuadran dalam buku Cashflow Quadrant yang ditulis oleh Robert Kiyosaki. Januari tahun lalu, tahun 2015 saya mulai bekerja sendiri tidak dibawah satu perusahaan, atau kalau saya sering ditanya agar lebih mudah bagi orang untuk mengerti sering saya jawab “ Kaya dokter praktek sendiri. Saya keluar kalo ketemu client atau ada permintaan untuk edukasi/seminar.” Karena bagi orang awam, terutama keluarga dan tetangga yang melihat saya ada dirumah itu bukan sesuatu hal yang ‘biasa’ dilihat. Bagi mereka bekerja ya ke kantor, keluar rumah pagi hari dan pulang sore hari atau lebih sering malam hari ya, hehehe.. :D Tapi tidak apa-apa saya teri
Read more

Yuk Lunasi Utang Mobil Lebih Cepat!

Image
Saya ingin share tentang apa yang saya lakukan demi mencapai salah satu tujuan keuangan saya yaitu melunasi cicilan mobil lebih cepat. Sebenarnya hal yang perlu dilakukan cukup sederhana dan tidak terlalu rumit namun memerlukan komitmen dan disiplin. Intinya kita hanya perlu menyisihkan lebih alokasi dana untuk cicilan tersebut, saat ini cicilan mobil saya Rp. 2,700,000 per bulan, biasanya saya hanya mentransfer sejumlah itu ke rekening bank dimana otomatis cicilan bulanan KPM saya akan di- autodebet . Namun sejak bertekad untuk melunasi 1 tahun lebih cepat saya selalu mentransfer lebih dari jumlah itu. Tapi pada saat diakhir bulan ternyata pengeluaran saya masih dibawah budget yang sudah dialokasikan, sehingga ada sisa maka saya transfer lagi ke tabungan cicilan mobil. Dan karena saya memiliki beberapa sumber penghasilan yang tidak tetap seperti dari menulis, pembicara maka jika saya mendapatkannya saya bisa alokasikan lagi ke tabungan cicilan mobil.  Jadi intinya kalau
Read more

The Power Of Emergency Fund

Image
After works several years and learn about Financial Planning from a year ago, I learn many things that become a turn back in my financial condition. One basic thing that I really want to share is about Emergency Fund. Emergency Fund is a simple thing that means many things. To start an Emergency Fund is one of the best things I do along my way. I say this because of several important things: ·          Emergency Fund can prevent us from getting into debt When we have money, why we have to borrow someone else money? It is a simple question I think. I try to collect an Emergency Fund about 3 times from my income/expense. When something urgent happened, I don’t have to be panic because I can use my Emergency Fund instead of borrowing from my parents or even using my credit card [ I used credit card for a payment tools ]. For example when my laptop crash, and I don’t know how to work without it and to fix it, I can use my Emergency Fund first and then build it up again from my next incom
Read more